Ми пропонуємо вивчити наступні способи, які, можливо, допоможуть вам покінчити з боргами.
Ідіть до кредиторів і розповідайте їм про свою ситуацію.
1. Намагайтеся регулярно виплачувати більше, ніж мінімальна виплата
Перше, з чого можна почати боротьбу з боргами, - це відмовитися від звички виплачувати тільки мінімальні суми в рахунок боргу. Виплата щомісячно від 2% до 3% вашого боргу тільки погіршує ваше становище. Крім того, це саме те, чого від вас хочуть банки. Чим довше ви будете виплачувати свої борги, тим більше грошей на відсотках заробить банк і тим менше грошей залишиться у вас в кишені.
Поставте перед собою завдання кожен місяць виплачувати як можна більше.
Якщо ваша мінімальна виплата становить $ 100, збільшіть її до $ 200 або більше. Проаналізуйте свої повсякденні витрати - і ви обов'язково знайдете гроші. Утримайтеся від обідів у кафе чи ресторані, беріть з собою їжу з дому, відмовляйтеся від десертів і т.д. У кожного з нас є свої слабкості, і ви добре знаєте свої.
Вам слід піти лише на деякі жертви, і ви неодмінно вишукайте додаткові гроші, які дозволять вам значно збільшити виплати в рахунок боргу. Ці збільшені виплати заощадять вам сотні, якщо не тисячі у відсоткових виплатах. Плюс до цього ви витягнете себе з ями, яку самі собі викопали, набагато швидше.
Хіба це не весело? Ні. Але зате це набагато спокійніше, ніж зі страхом очікувати черговий рахунок.
2. Збирайте всі свої борги в купу
Уважно проаналізуйте всі свої кредитні картки. Особливу увагу приділіть тій, у якої найменша відсоткова ставка. Якщо ви не досягли максимально дозволеного ліміту на цій картці, переведіть на неї баланс з інших карток, у яких найвища відсоткова ставка. Багато кредитні картки дозволять вам це зробити. Для вас буде дуже корисно обміняти 18%-ю ставку на 12%-ю. Якщо ваші картки таких операцій не здійснюють, спробуйте поговорити про це у вашому банку, там можуть піти вам на зустріч, щоб зберегти клієнта.
Якщо ваш баланс занадто великий, щоб уміститися на одній картці з найменшою процентною ставкою, робіть мінімальні виплати на всі інші картки, крім однієї, з найвищою ставкою. Направте всі свої кошти на цю картку і виплатіть її як можна швидше. Як тільки баланс на ній вийде на нуль, перемикайтеся на іншу картку з таким же агресивним підходом. Така тактика виплати боргу називається "снігова куля". Зі зменшенням вашого боргу суми виплат збільшуються, що змушує ваші борги зникати із максимальною швидкістю.
Ще один спосіб перевести ваш високовідсотковий кредит з однієї картки на іншу - це скористатися пропозицією банків, які рекламують свої картки.Наприклад, "Переведіть всі баланси своїх кредитних карток на нашу картку і платіть всього 5,9% наступні 6 місяців". Якщо ваш банк такого ще не пропонував, то скоро буде. Такий варіант може вам дуже підійти. Перехід з 18% на 5,9% заощадить вам багато грошей, які можуть піти на збільшення виплат.
Тільки будьте уважні, перед тим як підписатися на таку картку, уважно вивчіть всі деталі. Цілком імовірно, що якісь умови можуть вам не підійти.Наприклад, з'ясуйте, не підніметься відсоткова ставка нової картки після шести місяців дуже високо. Якщо це так, то у вас буде всього 6 місяців для того, щоб виплатити всі борги.
3. Задійте свої заощадження
Якщо у вас є інвестиційні або депозитні рахунки (а у кожного справжнього Інвестора такий рахунок повинен бути), скористайтеся цими грошима для погашення боргу. Звичайно, ніхто не хоче цього робити, але іноді в цьому є здоровий глузд.
Навіть якщо ваш борг знаходиться під 12% річних, ваші інвестиції повинні заробляти більше 18% до сплати податків, щоб звести різницю до нуля. Ми сумніваємося, що ваші депозити приносять вам такий відсоток. А якщо навіть і приносять, то ваші гроші працюють даремно. Виплатите борги і дайте своїм заощадженням спокійно зростати.
4. Позичте під заставу своєї страховки
Якщо ви застрахували своє життя і у вас вже є певна сума на цій страховці, позичте під заставу свого поліса. Ви позичаєте свої власні гроші. Процентна ставка такого кредиту буде набагато нижчою, ніж будь-яка комерційна ставка, і у вас буде можливість спокійно виплатити всі борги. Якщо ви помрете до виплати боргів, їх перекриє ваша страховка, яка буде виплачуватися вашій родині.
5. Зверніться до друзів і родичів
Можливо, ваші родичі і друзі могли б вам допомогти з виплатою боргів. Хто ще на білому світі любить і поважає вас більше, ніж ваші близькі? Якщо, звичайно, ви не той, про кого йде мова у приказці "В сім'ї не без виродка", то у вас є чималі шанси отримати кредит з мінімальними відсотками. Вони можуть навіть пробачити вам запізнілу виплату (одну чи дві). І якщо ви хочете підтримувати хороші відносини з ними, вам краще обговорити всі терміни і деталі і викласти їх на папері. Це допоможе уникнути непорозумінь і наступних образ. І найголовніше - виконуйте всі свої зобов'язання, інакше ви можете залишитися на самоті і забути про подарунки в свої дні народження.
6. Візьміть кредит під заставу свого житла
У вас є своє житло, за яке все виплачено? Або ж ви маєте якісь цінні речі, такі як антикваріат, коштовності, цінні папери? Якщо так, то ви цілком можете взяти кредит під заставу своєї власності. Маючи карткові борги під 20%, ваш кредит під заставу житла під 12% набагато полегшить ваше становище.
7. Позичте у своєї пенсійної програми
Якщо ви берете участь в якійсь пенсійній програмі або ж у вас є приватна пенсія, ви зможете позичити до 50% від наявної там суми. Дізнайтеся про це у свого роботодавця або в пенсійному фонді. Якщо ж така можливість є, скористайтеся нею. Процентна ставка такого кредиту буде набагато нижчою, ніж ставка кредитної картки. Але найцікавіше, що ці відсотки, за великим рахунком, ви будете виплачувати самим собі. Це також слід додатково уточнити, але кожну копійку, яку ви будете виплачувати в рахунок свого боргу, ви будете платити на рахунок позичальника, а не на рахунок кредитора.
8. Поговоріть з кредиторами
Що ж, ви зробили все що могли. Заощадження закінчилися, родичі від вас відвернулися, у вас немає житла, страховки і пенсійної програми. Ви відчуваєте себе повністю притиснутими до стіни, і грошей немає зовсім. Що ж робити? Невже банкрутство - це єдиний вихід із ситуації?
Ні! Є ще одна можливість спробувати зберегти свою репутацію. Ідіть до кредиторів і розповідайте їм про свою ситуацію. Скажіть їм, що якщо не вийде переглянути умови виплати боргу, то у вас не залишається ніяких варіантів, окрім як оголосити себе банкрутом.
Попросіть їх надати вам більш доступний для вас план виплати боргу і постарайтеся переконати їх у тому, що ви будете продовжувати боротися і робити виплати. Поставши перед перспективою вашого банкрутства, кредитори зроблять все можливе, щоб захистити себе від втрати всього.
Повірте нам, кредитори зроблять неможливе, перед тим як спишуть ваші борги. Як кажуть адвокати - про все можна домовитися. Нарешті, втрачати вам нічого.
Існують компанії, які спеціалізуються на наданні такої допомоги тим, хто її потребує. Спробуйте звернутися до них.
9. Останній крок - банкрутство
Якщо жодна вищеназвана спроба не принесла ніяких результатів, у вас не залишається іншого виходу, окрім як оголосити себе банкрутом. Ми вважаємо, що кожна людина має моральний обов'язок виплачувати свої борги. Але бувають випадки, коли це просто неможливо. У таких ситуаціях банкрутство може бути єдиним виходом з кризи. Але будьте готові до серйозних наслідків.
Ваш кредитний звіт буде зберігати цю інформацію протягом багатьох років.Це означає, що у вас буде дуже мало шансів отримати новий кредит. Крім того, пам'ятайте про те, що процес оголошення себе банкрутом також коштує грошей, судові витрати та адвокати обійдуться вам дуже дорого. А не заплативши за це, ви не отримаєте рішення суду, яке звільнить вас від боргів.