Просити гроші і так неприємно, коли ж тобі ще й відмовляють у кредиті, відчуваєш себе зовсім погано. Ми вирішили заглянути на банківську кухню і зрозуміти, як вони вирішують - кому давати, а кому ні ...
Банк - не військкомат, тут не завжди зустрічають із розпростертими обіймами."У кредиті Вам відмовлено. Про причини відмови банк має право Вас не повідомляти". Облом!
Передбачити заздалегідь, які критерії позичальника будуть найбільш важливі для банку в конкретному випадку, неможливо - кожен банк має власну систему оцінки кредитоспроможності потенційних позичальників (скорингову систему), і вага перерахованих факторів в ній може бути різним. А ось принцип роботи у всіх один: анкету обробляє робот, і за кожен пункт ти отримуєш (або не отримуєш) бали - за сумою яких і буде винесено вердикт. Ось що в твоїй анкеті може розладнати банківського робота.
1. Молодий
Твої року і твоє багатство знаходяться в самій прямій залежності. Вітчизняні банки воліють видавати кредити людям середнього віку, приблизно 25-45 років. У цьому інтервалі платоспроможність клієнта не викликає питань і проблем з погашенням кредиту бути не повинно. А ось хлопцям у віці 18-25 років взяти кредит вкрай складно - у них, сам розумієш, є шанс опинитися в рядах нашої доблесної Червонопрапорної армії. А хто буде повертати банку кредит, якщо тебе загребуть в армію, і з кого гроші питати? Та й з постійними доходами у молодих позичальників теж не все благополучно.
2. Старий
До осіб похилого віку і вже тим більше пенсіонерам комерційні банки теж ставляться вкрай скептично - такий клієнт може в будь-який момент потрапити не тільки в чорний список неплатників, але і в чорну рамку.
Навіть в "соціально-орієнтованому" Ощадбанку при видачі кредитів обумовлюється, що "вік на момент повернення кредиту за договором для жінок - 55 років, а для чоловіків - 60 років". У разі купівлі заміського будинку або квартири умови м'якше - вік на момент повернення кредиту за договором може доходити до 75 років. Запитаєш чому? А тому, що нерухомість знаходиться в заставі в банку і в разі проблем може бути ним реалізована і кредит закрито. Крім того, терміни по іпотечних кредитах зараз збільшено до 30 років, а то й більше. Ось верхню вікову планку і підняли, щоб ти встиг взяти кредит і розплатитися за нього, навіть якщо до цього часу опинишся старим і на пенсії.
3. Холостий
Обручка - не проста прикраса, а серйозний аргумент на користь видачі тобі кредиту. Віталій, кредитний менеджер банку "Уралсиб": "Вважається, що сім'я і необхідність планувати бюджет дисциплінують позичальників. Холостяків система оцінює менш позитивно, так як в неї закладені оцінки психологів, які стверджують що якщо людина в 30-40 років не зумів створити сім'ю, то він слабо здатний планувати своє життя і не може вирішувати особисті та матеріальні проблеми ... " Так що, якщо ти один, можеш не розраховувати на великий кредит і придбання Porsche Cayenne доведеться відкласти до майбутніх часів - а поки купити банальний "Фокус". Або бери кредит на весілля, а потім уже - на Cayenne.
4. Неосвічений
Навчання - зелене світло для твого кредиту. Диплом престижного ВНЗ з затребуваною на ринку праці спеціальністю є істотним плюсом потенційного позичальника. Скорингові системи традиційно вище всіх оцінюють економістів і людей, пов'язаних з фінансами. Мабуть, через те, що навіть за часів кризи вони при ділі. А от якщо ти працюєш на заводі механіком або зварювальником, то бал тобі дадуть невисокий - великий шанс, що при черговому промисловому спаді твоє підприємство закриють або ж тебе скоротять через зниження рівня попиту населення на роботизовані мухобойки, які випускала ваша фабрика.
5. Бідняк
Якщо ти береш кредит на споживчі потреби, то звичайно його ліміт встановлюється з розрахунку "твоя зарплата X 6". Наприклад, якщо ти отримуєш порядку 30 000 руб., То взяти кредит понад 180 000 стає вельми проблематичним. При покупці автомобіля умови більш ліберальні, але не можна забувати про те, що в цьому випадку твій автомобіль знаходиться в заставі у банку.
Анатолій, співробітник банку "ВТБ 24": "А чи є у тебе дача, земельна ділянка або інша нерухомість - скорингову систему не дуже хвилює. Здивований? Справа в тому, що в разі неповернення кредиту відсудити це майно на користь банку вкрай складно. Твоя власність важлива лише в тому випадку, якщо ти використовуєш її як заставу при оформленні кредиту ".
6. Літун
Анатолій, співробітник банку "ВТБ 24": "Якщо на загальний трудовий стаж скорингові моделі в більшості своїй закривають очі або не сильно його враховують, то питання про останніх місцях роботи систему експрес-аналізу дуже цікавить. Чим частіше позичальник змінює місця роботи і чим коротшейого стаж на кожному з них, тим менший бал він отримає. Для скоринг-систем клієнт-стрибунець - потенційний "неповерненець" кредиту ".
Природно, твоє положення на кар'єрних сходах фірми вкрай важливо з точки зору оцінки. А ось сама логіка системи не так очевидна. Середній та молодший менеджмент - найпривабливіші для скорингу персони. А ось до топ-менеджеру тут поставляться з підозрою: якщо в тебе висока зарплата, то чому ти звертаєшся за кредитом? Не вмієш економити і управляти своїми фінансовими потоками? До побачення!
7. З картою
Знай, що наявність кредитної карти теж йде в рахунок. Навіть якщо ти не знімав з неї грошей, скорингова система при підрахунку твоїх "прохідних балів" врахує, що ти в будь-який момент можеш витратити весь ліміт, взявши тим самим ще один кредит. Тому система, на всякий випадок, у своїх розрахунках відніме 10% ліміту картки із зазначеного тобою щомісячного доходу. Відповідно, розмір кредиту, який тобі можуть видати, зменшиться.
8. Розсіяний
Навіть одна неправильно оформлена папір (друк коштує не на тому місці, відсутній підпис головбуха, довідка надрукована не на фірмовому бланку і т. д.) може привести до відмови. Потік клієнтів великий, і банку простіше відмовити тобі у видачі кредиту (якщо, звичайно, мова не йде про покупку заміського будинку або нерухомості в Іспанії), ніж розбиратися в тому, чому ти в анкеті написав, що працюєш в ЗАТ "Торгпродмаш", а на бланку довідки з місця роботи коштує ВАТ "Вітя хом'ячків і компанія". Нехай навіть це головна компанія вашого холдингу.
9. Мужик
Скорингові системи звертають увагу навіть на підлогу клієнта-позичальника.Як не прикро це звучить, але перевага віддається жінкам. А як же постулат, що чоловік - годувальник і годувальник сім'ї? А ніяк. За статистикою, жінки відповідальніше чоловіків відносяться до кредитів і завжди намагаються здійснювати платежі вчасно або навіть трохи раніше. Чоловіки ж, захоплені роботою або футболом, часто запізнюються з внесенням чергових платежів або навіть зовсім про них забувають, особливо якщо сума щомісячного платежу невелика.
10. Пізно прийшов
Ця інформація не афішується, але зазвичай кожне відділення банку має деякі добові обмеження з видачі споживчих кредитів - або за кількістю схвалених заявок, або за обсягом грошових коштів. І ти просто можеш не встигнути потрапити в щасливий список. Так що подача заявки на кредит в першій половині дня істотно підвищує твої шанси на позитивне рішення кредитного відділу.
11. Погана кредитна історія
Найважчий випадок. Якщо ти безрезультатно звертаєшся вже в третій за рахунком банк, можливо, у тебе погана кредитна історія. Згадай, як часто ти затримував погашення попередніх кредитів, неважливо, через брак грошей або просто з власної неорганізованості. Врахуй, що кредитні історії зберігаються в центральному каталозі кредитних історій (ЦККІ) або бюро кредитних історій (БКІ). І ти можеш спокійно і абсолютно безкоштовно раз на рік дізнатися, що записано в твоїй історії, заповнивши заяву.Багато сайтів пропонують "виправити вашу кредитну історію", але врахуй, що це або банальний розвод на гроші, або незаконна операція. Якщо твоя кредитна історія погана, то вихід один - візьми в банку невеликий кредит (купи кавоварку, електрочайник і т. д.) і пунктуально погаси його. Потім подай в той же банк заявку на отримання кредиту на трохи більшу суму, і так далі. Два-три благополучних кредити прикрасять твою історію.